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隨著旅游方式越來越多元化，旅客出游購買保險(xiǎn)的意識(shí)逐步提升。據(jù)攜程發(fā)布的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，今年國慶期間，近五成的旅客有意愿購買旅游保險(xiǎn)，三成左右的旅客會(huì)“看情況而定”。但在旅客購買保險(xiǎn)意識(shí)逐步提升的過程中，很多人對自己購買的旅游保險(xiǎn)種類、承保范圍以及免責(zé)條款等并不了解，導(dǎo)致理賠時(shí)遇到種種障礙甚至失敗。專家提醒，購買旅游保險(xiǎn)時(shí)要問清保險(xiǎn)性質(zhì)與理賠流程，做到明明白白消費(fèi)。

提示一：索要查閱保險(xiǎn)單，確認(rèn)保障范圍

案例：劉女士在某海島潛水時(shí)腿部拉傷，本以為在出行前購買了旅游意外險(xiǎn)萬無一失，但在受傷后進(jìn)行理賠時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)不包含潛水項(xiàng)目。王女士也遇到了類似情況，在購買自由行產(chǎn)品時(shí)，商家額外贈(zèng)送了旅游意外險(xiǎn)，包括醫(yī)療、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、航班延誤等。旅行期間，王女士在國內(nèi)轉(zhuǎn)機(jī)時(shí)航班延誤了2小時(shí)，理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款中顯示，境內(nèi)搭乘的中轉(zhuǎn)航班或聯(lián)程航班延誤不在賠償范圍內(nèi)。

北京市法學(xué)會(huì)旅游法學(xué)研究會(huì)理事趙曉宇告訴新京報(bào)記者，在旅游保險(xiǎn)案例中，比較集中的問題就是消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)對保險(xiǎn)條款和性質(zhì)不了解，實(shí)際理賠時(shí)遇到種種障礙，導(dǎo)致理賠失效。趙曉宇提示消費(fèi)者，如果包價(jià)旅游產(chǎn)品贈(zèng)送旅游意外險(xiǎn)，建議消費(fèi)者一定要索要并查閱保險(xiǎn)單，這類保險(xiǎn)通常保額較低、包含項(xiàng)目較為基本。如果覺得等級(jí)太低，可以為自己另選更高等級(jí)的保險(xiǎn)。比如參加潛水、蹦極、跳傘等高危險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí)發(fā)生的意外，往往不屬于普通意外傷害保險(xiǎn)保障范圍。消費(fèi)者如果參與此類高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，要看清保險(xiǎn)條款，或者附加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)。

提示二：旅行社責(zé)任險(xiǎn)不能取代旅游意外險(xiǎn)

案例：參加跟團(tuán)游的張先生認(rèn)為旅行社已經(jīng)購買了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，自己無須再購買其他保險(xiǎn)。在跟團(tuán)游過程中，張先生在未告知導(dǎo)游的情況下，在自由時(shí)間自行前往行程未包含的景點(diǎn)，不幸意外摔傷，受傷后希望通過旅行社責(zé)任險(xiǎn)進(jìn)行理賠，被旅行社告知他的情況不屬于該保險(xiǎn)理賠范疇。

趙曉宇指出，消費(fèi)者經(jīng)常混淆旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)。旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅行社為自身購買的保險(xiǎn)，顧名思義，是承保旅行社法律責(zé)任的保險(xiǎn)。消費(fèi)者因自身意外導(dǎo)致的損失，并不在該保險(xiǎn)的理賠范疇，不能取代旅游意外險(xiǎn)。同時(shí)購買旅游意外險(xiǎn)也要注意保障時(shí)間與出行時(shí)間匹配。

另外，旅游保險(xiǎn)的種類非常多樣化。一方面，旅客可以根據(jù)出行安排項(xiàng)目的不同、目的地的不同有針對性地購買，比如高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目保險(xiǎn)、申根國家簽證保險(xiǎn)等；另一方面，境外旅游險(xiǎn)一般都包括醫(yī)療、意外傷害、緊急救援、個(gè)人財(cái)物保障項(xiàng)目，但不同產(chǎn)品之間的保險(xiǎn)金額額度、緊急救援機(jī)構(gòu)及財(cái)務(wù)保障范圍等仍存在差異，旅客在購買時(shí)應(yīng)仔細(xì)比較，選擇性比價(jià)高的產(chǎn)品。

提示三：買多份保險(xiǎn)不能重復(fù)報(bào)銷

案例：孫先生在出行前為自己購買了三份旅游保險(xiǎn)，在旅游目的地突發(fā)腸胃疾病，住院治療費(fèi)用5000元。隨后孫先生進(jìn)行理賠，希望可以通過不同的旅游保險(xiǎn)得到三份賠償，被告知只能按照實(shí)際的醫(yī)療花費(fèi)報(bào)銷5000元。

趙曉宇對新京報(bào)記者表示，一些消費(fèi)者習(xí)慣為自己購買多份旅游保險(xiǎn)，認(rèn)為自己一旦產(chǎn)生相關(guān)損失會(huì)得到多份補(bǔ)償，但其實(shí)大部分旅游保險(xiǎn)，是以實(shí)際發(fā)生的損失來賠付的，并不能重復(fù)報(bào)銷。在購買保險(xiǎn)時(shí)，建議消費(fèi)者問清保險(xiǎn)性質(zhì)與理賠流程，做到明明白白消費(fèi)。

此外，業(yè)內(nèi)人士提示，購買旅游保險(xiǎn)時(shí)不要只看價(jià)格，也要注意產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)，確認(rèn)自己的風(fēng)險(xiǎn)被覆蓋，尤其是境外保險(xiǎn)，最好確保自己能及時(shí)得到中文服務(wù)以及緊急救援。有心臟病、高血壓等既往病史的消費(fèi)者，在購買旅游保險(xiǎn)時(shí)要注意產(chǎn)品的免責(zé)條款，選擇能夠承保既往病癥的產(chǎn)品。

新京報(bào)記者 王勝男
編輯 李錚 校對 賈寧
圖片 新京報(bào)記者 王遠(yuǎn)征 制圖